Кредитная история

О том, с какими проблемами сталкиваются люди при покупке товаров в кредит, мы не раз рассказывали. Особенно если в этих товарах обнаруживается дефект. Ситуация, о которой пойдет речь ниже, ­ вообще неординарная. Товар, оформленный в кредит, жительнице Ставрополя Р. домой так и не привезли. Зато несостоявшаяся покупка обернулась для женщины долгами перед банком.

Татьяна Григорьевна Р. решила купить в кредит холодильник. В одном из магазинов Ставрополя выбрала себе недорогой, торговой марки «Бирюса» за 9654, 69 рубля. Тут же, на месте, в пункте филиала банка «Русский стандарт» Р. быстренько оформили необходимые бумаги. Со словами «распишитесь здесь, вот здесь и здесь….» сотрудница банка поспешно выдала женщине несколько заполненных бланков. Татьяна Григорьевна, взглядом пробежав текст по диагонали, так же быстро их подписала, после чего получила на руки свой экземпляр пакета документов. Затем оплатила услуги по доставке холодильника – его обещали привезти на следующий день, то есть 1 февраля 2006 года.

Но в этот день технику не привезли. На дворе была метель, поэтому, как объяснили в магазине, экспедиторы вообще не выезжали по адресам. Перенесли доставку холодильника на одну дату, потом другую. В конце концов, 7 февраля сказали: «Бирюса» оказалась с заводским браком, поэтому технику не привезут.

В этот же день Татьяна Григорьевна пришла в магазин, написала заявление о возврате денег за несостоявшуюся доставку. Продавцы объяснили: нужно еще расторгнуть кредитный договор с банком.

17 февраля Р. обратилась в офис Ставропольского представительства ЗАО «Банк Русский стандарт». Ей выдали фирменный бланк учреждения, после чего заполненный экземпляр (он был единственный. ­ Л.Д.) о расторжении кредитного договора у нее забрали. А еще разъяснили: нужно погасить проценты за пользование кредитом ­ магазину­то банк перечислил деньги, «счетчик» заработал две недели назад. Татьяна Григорьевна в тот же день перечислила почтовым переводом в Москву, в головной офис банка, 251, 49 рубля. Однако, как оказалось позже, на ней «повисли» и другие долги.

Сначала позвонили из Ставропольского представительства: мол, нужно оплатить еще страховку – 680 рублей с копейками. Ведь Р. собственноручно подписала договор страхования от несчастных случаев и болезней. На что женщина ответила категорическим отказом: какая, мол, страховка, если покупка не состоялась? Да и заявление о расторжении кредитного договора она написала.

А с ноября из головного офиса ЗАО «Банк Русский стандарт» (г. Москва) пошли письма­требования о необходимости погасить задолженность по кредитному договору, с учетом платы за пропуск платежей по графику: сначала 300, потом 1300 рублей. На начало января 2007 года сумма долга выросла почти до 5200. Причем первые требования начинались с сообщения: мол, на счете Р. нет средств, достаточных для оплаты очередного платежа по графику.

Какой график? Какие долги? Женщина обращается в отдел защиты прав потребителей городской администрации, просит специалистов разобраться в этой непонятной ситуации. Сообщает, что еще восемь месяцев назад она написала заявление о расторжении кредитного договора. К сожалению, в единственном экземпляре.

Специалисты отдела ЗПП делают запрос в представительство банка, просят сообщить регистрационный входящий номер заявления Р. о расторжении кредитного договора. Прошел месяц, а ответ так и не пришел. «Защитники» связываются с банком. Здесь отвечают: мол, письмо отправлено в Москву, в головной офис ЗАО. Вскоре Татьяне Григорьевне позвонили из банка, сообщив, что ее счет закрыт. А позже пришел и официальный ответ из департамента клиентского обслуживания «Банка Русский стандарт». Суть многостраничного письма старшего вице­президента С. Смолокурова ­ в последней фразе: «задолженность погашена, обязательства сторон по договору считаются исполненными». Правда, как следует из письма, банк принял решение об урегулировании задолженности по договору. Интересно, что под этим подразумевается? «Урегулировать» ­ значит, списать долги? Иначе к чему на трех страницах ответа подробно расписывается: из чего складывается платеж по кредитному договору, механизм погашения кредита, а также почему у Р. образовались долги.

Из этого письма мы извлекли немало полезного. А потому – традиционная работа над ошибками, в данном случае, допущенными Татьяной Григорьевной.

* Вы должны знать, что, покупая товар в кредит, заключаете, по сути, два договора: купли­продажи и кредитования. А значит, если товар оказался с дефектом, расторгаются оба соглашения со всеми юридическими последствиями для заинтересованных сторон.

Покупатель возвращает товар, а магазин в соответствии с п. 5 ст. 24 Закона РФ «О защите прав потребителей» – уплаченную сумму (в размере погашенного кредита) и компенсирует все издержки (в том числе банковские проценты), понесенные потребителем в связи с приобретением некачественного товара, по закону – в течение 10 дней. Требуемую сумму магазин или перечисляет на счет заемщика в банк (последний погашает этой суммой кредит), или возмещает потребителю эти расходы на месте. Для возврата этих средств необходимо написать заявление на имя торгового предприятия.

Ошибка Р. в том, что женщина подписала запрос на возврат денежных средств на свой счет в банке, но только стоимости товара – то есть 9564 руб. 69 коп. А могла по закону выставить магазину требование о выплате процентов за пользование кредитом (этот платеж она внесла сама) и других издержек (в том числе за страховку и за вынужденное досрочное погашение кредита – об этом ниже), написав соответствующее заявление и приложив к нему справку банка о сумме погашенных процентов и пр.

* Внимательно читайте документы, которые подписываете. Они составлены весьма хитро, поэтому лучше уточните все непонятные моменты.

Договор страхования (программа страхования заемщиков по кредитному договору), который вы завизировали не глядя, оказывается не чем иным, как «…предложением ЗАО «Русский Стандарт Страхование», которым вы воспользовались. Мало того, тем самым «дали письменное распоряжение на перечисление денежных средств» в пользу упомянутой организации. А банк, судя по ответу г­на С.Смолокурова, лишь исполняет «данное ваше распоряжение». Думаете, о вашем здоровье пекутся? Отнюдь. Получается, что вы страхуете риски банка на случай вашей смерти (тьфу­тьфу!) или постоянной утраты работоспособности в результате несчастного случая. Причем банк дает вам денежки для страхования взаймы. И на размер страховой премии увеличивается и сумма вашего кредита. Кстати, ЗАО «Русский Стандарт Страхование» вернуло сумму страховой премии в банк 10.01. 2007 г., уже после вмешательства «защитников».

* Не думайте, что, если товар возвращен, а магазин, в свою очередь, вернул в банк деньги (стоимость покупки), то вы ничего не должны кредитному учреждению. Заемщик должен выполнить все условия кредитного договора, в том числе по оговоренным способам погашения задолженности. Татьяна Григорьевна, указывает г­н Смолокуров, за досрочное погашение кредита должна была перечислить банку 203,69 руб. помимо суммы основного долга и процентов за первый месяц пользования средствами. А так как деньги в полном объеме к нужному сроку не поступили, из имеющихся на счете Р. средств стали погашать задолженность в плановом порядке. В дату восьмого платежа оставшейся суммы уже не хватало. А потом, как мы уже упоминали, пошла пеня. Вот такая вышла кредитная история.