Кредитов под «ноль» не бывает!

Телевизионная реклама настойчиво предлагает товары на заманчивых условиях: "0 % - кредит", "0 % - первый взнос". Об этом же возвещают витринные вывески в магазинах. Каков соблазн: пользоваться стиральной машиной или музыкальным центром, мобильным телефоном или телевизором, выплачивая без особого напряга их стоимость в течение года, а то и трех лет. И при этом якобы не нести никаких дополнительных затрат. Ноги сами несут покупателей в магазин. Прямо на месте, не отходя от прилавка, оформляется кредит. И уже здесь выясняется, что кредит-то небескорыстный. Магазин действительно, никаких процентов за него не берет – их получает банк. А если товар оказался некачественный или в нем спустя какое-то время проявился дефект, вот тут-то и начинаются для покупателей проблемы. По этому поводу в последнее время участились обращения в Центр защиты прав потребителей.

Марина Геннадьевна Н. в одном из магазинов Ставрополя купила в кредит сотовый телефон. Заплатила первоначальный взнос - 10 % от стоимости товара. А через два месяца в телефоне перестал работать инфракрасный порт. В магазине приняли аппарат для проведения диагностики дефекта с отметкой в гарантийном талоне о выполнении этой процедуры в течение трех дней. Таковая затянулась. Марина Геннадьевна решила расторгнуть договор купли-продажи. В Центре защиты прав потребителей, куда женщина обратилась за консультацией, ей объяснили: согласно Закону РФ "О защите прав потребителей" в случае возврата товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, покупателю возвращается уплаченная за товар сумма в размере погашенного к дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита. Специалисты помогли женщине оформить юридическую претензию в адрес торгового предприятия с требованием о выплате внесенных средств с учетом банковских процентов. "Мы вам вернем только сумму первоначального взноса, - ответили продавцы. – По поводу процентов обращайтесь в банк".

Аналогичные объяснения получают и другие покупатели. Тех, кто приобрел товары без внесения первоначального взноса, продавцы сразу направляют в банк: мол, с ним ведите все расчеты и т.д.

Мы решили выяснить в одном из банков, как вообще проходит эта процедура. И если кредитные организации "дружат" с магазинами, как юридически закреплен в их отношениях "проблемный" момент, связанный с возмещением расходов по кредиту за некачественный товар.

Вот что нам рассказала начальник отдела розничных услуг "Импэксбанка" Ирина Литвинова:

- В договоре о сотрудничестве между нашим банком и магазинами есть пункт, оговаривающий обязательства торгового предприятия в том случае, если проданный в кредит товар оказался некачественный. Согласно ему магазин должен перечислить денежные средства в сумме 100 процентов стоимости приобретенного заемщиком у продавца товара на счет заемщика.

Что покупатель должен делать? Сначала вернуть товар в магазин. Дальнейшая процедура – расторжение кредитного договора. Магазин перечисляет в банк на счет клиента полную стоимость товара. Мы погашаем этой суммой кредит. Затем покупатель берет в банке справку о сумме погашенных процентов и комиссии за выданный кредит. После чего необходимо написать заявление на имя торгового предприятия с требованием о выплате указанных средств. Магазин перечисляет требуемую сумму на счет заемщика, и человек получает деньги в банке, либо возмещает потребителю эти расходы на месте.

А вот как комментирует эту ситуацию специалист Центра защиты прав потребителей Светлана Саленко:

- При покупке товара в кредит потребитель заключает, по сути, два договора: купли-продажи и кредитования. И если товар оказался некачественный, расторгаются оба соглашения со всеми юридическими последствиями для заинтересованных сторон. Что касается взаимных обязательств и ответственности покупателя и магазина, здесь все ясно: один возвращает товар, другой – уплаченную сумму (в размере погашенного кредита) и компенсирует все издержки (в том числе банковские проценты), понесенные потребителем в связи с приобретением некачественного товара, по закону – в течение 10 дней. На практике же получается, что продавцы перекладывают свои проблемы на потребителей. Людей гоняют по кругу: сначала в банк за справкой, потом люди вторично обращаются в магазин. У потребителей возникают сложности со сроком получения денег. На это уходят время и нервы. Мало того, мы столкнулись с тем, что покупатели не обременяют себя тщательным изучением кредитного договора. О том, в какую конечную сумму (с учетом комиссионных и дополнительных платежей по кредиту) им выливается покупка, многие уже узнают после его заключения.

Пожалуй, самое время рассказать о "подводных камнях" столь популярной нынче в народе формы покупки товаров.

Итак, потребители поняли, что кредитов под "ноль" не бывает. Никому за "бесплатно" банки денег не дадут – это не благотворительная организация. А когда реклама "кричит" про "0 % – первоначальный взнос", она при этом умалчивает о внушительной процентной ставке кредита. В любом случае выбор – за покупателем. А потому он должен взвесить все "за" и "против" до покупки. Предварительную информацию можно получить у менеджера магазина. А если рука тянется к кошельку, и вы готовы заключить кредитный договор, внимательно ознакомьтесь с его содержанием.

В ст. 820, 822 Гражданского кодекса четко определено: абсолютно все условия предоставления кредита и его погашения (проценты, обязанности, ответственность) должны быть прописаны в договоре и подписаны двумя сторонами. То есть заемщик вправе (до подписания договора!) потребовать полную информацию, включая график платежей, который некоторые банки предоставляют уже после заключения договора, когда он уже вступил в силу.

При оформлении кредита обратите особое внимание, взимаются ли комиссионные сборы за открытие кредитной линии, ведение расчетно-кассовых операций, какие существуют дополнительные платежи, а также штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита или преждевременное расторжение договора, есть ли возможность досрочного погашения займа. А то ведь разного рода платежи могут "перехлестнуть" первоначальный банковский процент чуть ли не в два раза.

Выпуск подготовлен совместно с Центром защиты прав потребителей (ул. Ленина, 328/3, тел. 37-06-57) и отделом ЗПП комитета экономразвития и торговли городской администрации.