МФО и КПК попали под действие Закона о потребкредите

Накануне дня Конституции Госдума приняла во втором чтении Закон «О потребительском кредитовании», в который были включены совместные поправки Центробанка и Минфина об ограничении максимальной ставки по потребкредитам.

Теперь ЦБ будет ежеквартально рассчитывать среднюю «полную стоимость займов» у крупнейших игроков рынка. И кредиторы смогут превышать этот показатель не более чем на треть.

Новые правила игры на рынке потребкредитования вступят в силу не раньше 1 июля 2014 года и не позже 1 января 2015 года. Из всех видов займов эти правила не будут распространяться только на ипотеку.

Вместе с тем закон не только дает Банку России право ограничивать ставку, но и требует от него учитывать специфику различных кредитных продуктов. Другими словами, для автокредитов эта средняя «полная стоимость займов» будет одна, для беззалоговых кредитов – другая, а для экспресс-кредитов, выдаваемых банками в магазинах, – третья. Таким образом, не стоит ждать, что после вступления в силу нового закона все кредиты для граждан резко подешевеют, разъясняет эксперт журнала «Деньги».

Впрочем, в законе предусмотрено несколько полезных для заемщиков положений. Например, в случае просрочки общая сумма пеней и штрафов, которые банк может требовать от заемщика, не должна превышать 20% годовых, если продолжают начисляться предусмотренные договором проценты, и 0,1% в день (36,5% годовых), если проценты не начисляются.

Сегодня размер пеней за неисполнение обязательств по кредитному договору составляет в среднем по рынку 0,3–0,5% в день от суммы просроченной задолженности. Как отмечает Анатолий Аксаков, заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку, ранее бывали случаи, когда пени и штрафы превышали размер долга. По мнению одного из экспертов, ограничение общего размера пеней поможет заемщикам, допустившим просрочку без злого умысла и старающимся добросовестно выполнить обязательства, вернуться в график платежей.

Действие закона в полной мере относится не только к банкам, но и к микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным потребительским кооперативам (КПК). По данным на 1 октября, в стране насчитывается 1614 КПК и 3788 МФО. Очевидно, что конкурировать с банками они не смогли бы, ведь у МФО и КПК заметно меньшие суммы займов и заметно большие риски, поэтому и ставки порой исчисляются сотнями процентов.

Но в Законе «О потребительском кредитовании» есть существенная оговорка: ЦБ рассчитывает средние ставки не только исходя из суммы, срока или обеспечения кредита, но и с учетом вида кредитора. То есть для МФО и КПК также будут действовать свои средние ставки, превышать которые можно на треть. Надзор за соблюдением этими организациями положений Закона «О потребительском кредитовании» возложен на Банк России.