ОСАГО и ДСАГО
По вопросам консультирует адвокат «Московской коллегии адвокатов» ЩЕГОЛЬКОВ Виталий Алексеевич.
При заключении договора ОСАГО мне предложили заключить дополнительно договор ДСАГО. Сроки действия договоров были составлены следующим образом: ОСАГО с 11 ноября 2011г. по 10 ноября 2012 г. ДСАГО с 17 ноября 2011 г. по 16 ноября 2012 г. 16 ноября 2012 г. происходит ДТП, в котором виновником являюсь я. Таким образом, на момент ДТП договор ОСАГО уже закончился (продлить забыл), а ДСАГО еще действует.
Вопрос: могу ли я рассчитывать на возмещение ущерба, причинённого мною в ДТП, за счет договора ДСАГО в данной ситуации?
– Чтобы ответить на ваш вопрос наиболее логически понятно, в первую очередь следует ответить на вопрос, что такое вообще страхование, в чем его сущность.
Глава 48 Гражданского кодекса РФ квалифицирует страхование на два вида – это имущественное страхование и личное страхование.
Имущественное страхование предполагает собой обеспечение имущественных интересов страхователя (застрахованного лица).
Личное страхование предполагает при повреждении жизни и здоровья обеспечение интересов страхователя (застрахованного лица).
В свою очередь имущественное и личное страхование классифицируется на добровольное и обязательное страхование по закону.
При этом следует отметить, что данные виды и классы страхования представляют собой гражданско-правовые договоры, по которым их участники вправе и должны заключать договоры страхования на взаимно выгодных условиях как для страховой компании, так и для страхователей (страхуемых лиц), будь то страхование имущества, ответственности или жизни и здоровья.
Так, согласно п. п. 1, 2 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Согласно п. 2 статьи 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
Таким образом, Гражданский кодекс РФ определяет страхование гражданской ответственности двумя видами – как обязательного по закону, так и добровольного страхования.
Так называемый договор ДСАГО (дополнительное страхование гражданской ответственности) представляет собой добровольный вид страхования гражданской ответственности.
Кроме того, согласно п. 5 ст. 4 Закона «ОСАГО» от 25.04.2002 № 40-ФЗ, владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (пункт 2 статьи 6 настоящего Федерального закона).
Поэтому, дополнительно застраховав ответственность, заключив договор добровольного страхования ответственности (ДСАГО), в случае наступления страхового случая страховая компания обязана вам выплатить страховое возмещение вне зависимости от истечения срока обязательного страхования по закону ОСАГО.
