Перекупщики долгов

Рынок коллекторских услуг в нашей стране с самого начала своего существования окутан информационным туманом. Упоминать о себе люди, чья профессия — возвращать долги, стараются как можно реже. Тем не менее в Ставрополе все-таки нашелся человек, который рассказал мне о принципах и методах работы коллекторов…

Коллекторское агентство (от англ сollection — сбор) — агентство, профессионально специализирующееся на взыскании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности; форма бизнеса, целью которой является способствование совершению платежей по задолженностям физических и юридических лиц.
— Движение коллекторов зародилось в нашей стране в 2000 году, именно тогда в России начал активно развиваться рынок розничного кредитования и рассылка кредитных карт по почте, тогда еще мелкими коммерческими банками «Ренессанс», «ХоумКредит», «Русский стандарт» и прочими. На потребительском рынке, в свою очередь, появились сетевые маркетинговые фирмы, которые завалили рынок своим товаром — в кредит. Как следствие, увеличилось число кредитных махинаций, а отсюда потребность банков в коллекторских услугах.
В Ставрополе коллекторские агентства появились в 2004 году. На сегодняшний день в нашем городе работают три наиболее солидные организации: ФАСП (финансовое агентство по сбору платежей), «Секвойя Кредит Консолидейшн» и ЮСБ (центр юридического сопровождения бизнеса), — рассказывает Андрей Андреев, в прошлом руководитель одного из ставропольских агентств по взысканию долгов.
Абсолютно все агентства, находящиеся в нашем городе, — филиалы московских компаний. Все дело в том, что управления банков, в которые стекается информация о должниках, находятся в столице. Этим отчасти и объясняется отсутствие в регионах фирм, работающих самостоятельно, а также принципы работы коллекторов.
Итак, как же работают агентства по взысканию долгов?
Информация о должнике из банка передается вместе с «кредитным портфелем» в коллекторское агентство. Здесь существуют два сценария, по которым развиваются отношения с должниками. Первый — это цессия, т.е. переуступка долга третьему лицу. Проще говоря, банк продает должника агентству. И второй сценарий — между заказчиком и агентством заключается договор, по которому последнее должно «отработать» доверенный ему кредитный портфель за определенный срок. Причем в этом случае портфель, в который может входить до сотни непогашенных кредитов, может «отрабатываться» до бесконечности.
— Не смогли одни — сделают другие. Уже отработанные портфели банки перепоручают другим агентствам или же перепродаются между коллекторами, если это цессия, — поясняет Андрей.
После того как все необходимые договоры заключены, начинается первый этап работы с должником, так называемый автодозвон (с должником «общается» телефонный робот, который напоминает о сумме долга, времени и месте платежа). Если это не срабатывает, информация о неплательщике попадает в coll-центр, и бесконечные напоминания по телефону продолжаются, но уже вживую. А уж если и это не помогло, то тогда разговоры с коллекторами происходят с глазу на глаз (для этого и нужны филиалы в регионах). О том, в каком русле проходят эти разговоры, бывший руководитель долгового агентства мне так и не сказал. Но намекнул, что почти всегда они бывают нелицеприятными.
— К примеру, в сельской местности, когда ты приезжаешь к должнику, тебя могут встретить с ружьем. Но мы должны действовать в рамках закона.
Подавляющее большинство коллекторов — бывшие сотрудники органов внутренних дел. Во-первых, умение находить информацию — основное качество, которым должен обладать работник долгового агентства. По признанию Андрея Андреева, связи по старой работе очень помогали ему, когда он работал коллектором.
— Зачем мне ехать из Ставрополя в Буденновск, для того чтобы поговорить с должником, если я могу позвонить знакомому участковому и договориться, чтобы он зашел к клиенту и напомнил ему о долге или, если не застал его дома, пригласил к себе через повестку. Главное — найти должника, а «выбить» можно из любого.
Во-вторых, специфические знания психологии людей позволяют им убедить кого угодно и в чем угодно.
Помимо уже подготовленных сотрудников на вооружении многих агентств есть специально разработанные под российский менталитет обучающие программы и тренинги.
Наугад набирается телефонный номер. Задача коллектора, как можно дольше удерживать своего собеседника на линии. При этом коллектору категорически запрещается использовать нецензурные выражения, повышать тон, угрожать…
— Когда ударил кризис, работать с должниками стало сложнее. Работники предприятий, попавшие под сокращение, неудавшиеся бизнесмены, взявшие на себя кредит, – все они оказались в весьма тяжелом положении. Людям было просто нечем платить. Многие агентства тогда работали по плану. К примеру, из кредитного портфеля, состоявшего из 100 непогашенных задолженностей, мы должны были «отрабатывать» 30 кредитов — это считалось за 100%. Тогда портфели кочевали из одного региона в другой, и к нам в руки попался портфель из Архангельской области. И что в итоге? Мы отработали его на 300%. Почему? Потому что у северян более мягкий характер. С южанами работать намного тяжелее, — поясняет Андрей.
Продолжая рассказывать о психологических аспектах работы коллекторов, Андрей упомянул, что некоторые агентства используют созвучные с названиями государственных учреждений имена для своих организаций. Допустим, должник поднимает трубку и слышит невнятную речь, в которой есть одно ключевое слово — РОВД или пристав, может быть ФАС. Не подозревая, что РОВД — это Региональное отделение взыскания долгов, а пристав — это ООО. Кстати, запретить использовать коллекторам чужие названия предлагается в готовящемся законопроекте «О деятельности агентств по взысканию долгов».
— Юридического понятия «коллектор» в нашей стране нет. Вся наша деятельность ограничивается одной уголовной и тремя административными статьями, — продолжает бывший коллектор.
Помимо основной своей работы — возвращать долги, у коллекторов есть и другие обязанности. Какие именно? Отслеживать покупки должника.
— Представьте себе такую картину: задолжавший, когда к нему приходят судебные приставы описывать имущество, жалуется на то, что описывать, собственно, нечего — все продал, чтобы погасить долг. И так повторяется каждый раз. Визиты приставов к должнику становятся все реже,  в конце концов и вовсе прекращаются. Тут, воспользовавшись моментом, должник покупает на деньги, «припасенные на черный день», холодильник, и через некоторое время видит на пороге своей квартиры приставов, которые пришли описать покупку — с юмором рассказывает Андрей.
Все магазины, занимающиеся продажей бытовой техники в кредит, имеют базы данных покупок, к которым у коллекторов есть определенный доступ. Должник оставляет свои «электронные» следы везде, где только можно - в магазине, в социальных сетях, так что отследить его для профессионального коллектора не составляет особого труда.
На мой вопрос «Кто по большей части оказывается в «рабочем» списке агентств по взысканию долгов?» - Андрей привел сухие статистические данные.
— 10% из них — это мошенники, 30% — сельские жители, еще 30% — жертвы мошенников (третьи лица, на которых был оформлен кредит). Ну и остальные 20% — оказавшиеся в тяжелой жизненной ситуации.
В основном коллекторы работают с физическими лицами по задолженностям от 70 до 300 тысяч рублей там, где доводить дело до суда нерентабельно для банков (затраты на адвокатские услуги, время на подачу исков.) По словам Андреева, банки заведомо знают о том, что значительную часть кредитов берут мошенники. Поэтому в кредитных договорах существует множество уловок. Работа с такими «быстрыми кредитами» строится по принципу: не заплатят одни — заплатят другие.
— Главное - не попасть в просроченную заложенность. Иначе платить придется всю жизнь. К примеру, вы не смогли вовремя внести платеж, а в договоре мелкими буквами написано: во время просрочки платежа сумма основного долга («тело» кредита) не меняется. Вдобавок к этому вас начинают штрафовать за просрочку. В итоге - плати сколько хочешь, но до конца выплатить удастся нескоро.
На этой пессимистической ноте я закончил диалог с бывшим руководителем коллекторского агентства. Здесь каждый для себя вправе делать собственные выводы. Но, перед тем как взять кредит, задумайтесь: а стоит ли?